Главная » Статьи » Мои статьи

Потребительское кредитование
 


Потребительское кредитование - это кредитование товаров «массового спроса»: удобство и простота оформления, возможность оформления кредита без высокого дохода и минимальный пакет документов.  Однако не следует забывать, что подписав договор, мы принимаем на себя определенные обязательства, а в соответствии со статьей 272 Гражданского Кодекса обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.Следует знать, что споры по взысканию кредитной задолженности фактически не имеют срока исковой давности. И иметь ввиду, что расходы банка, связанные с возможным взысканием долга, будут возложены на заемщика, начиная с расходов на СМС-сообщения, и заканчивая другими более крупными расходами. На что обратить внимание при заключении договора? При заключении договора с кредитным учреждением необходимо конечно обращать внимание на те обязательства, которые Вы берете на себя,  на размер процентной ставки по кредиту, а также размер эффективной процентной ставки, в которую входят различные дополнительные комиссии: за рассмотрение кредитной заявки, за открытие и обслуживание счета, перевод и снятие наличных,  за выдачу и сопровождение кредита, услуги по страхованию жизни заемщика или передаваемого банку залога и т.д.К примеру, банк заявляет процентную ставку 25%, а эффективная, учитывая комиссии, может быть и 40 и 50%. В итоге, небольшой займ превращается в серьезное финансовое бремя. В связи с этим, Национальный Банк РК обязал банки раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Этот показатель дает возможность заемщику сравнить реальную стоимость банковских кредитных предложений. Однако до сих пор многие банки стараются найти способ как можно реже указывать эффективные ставки. Также необходимо обращать внимание на очередность погашения задолженности, ответственность за неисполнение обязательств по договору, размеры пени, штрафов. Краткий договор.  Некоторые кредитные учреждения представляют для подписания клиенту краткий договор, в котором есть пункт, что все условия договора содержаться на таком-то сайте и безоговорочно принимаются заемщиком. Естественно, никто не читает информацию на этом сайте.Уведомления кредитора о неисполнении обязательств предусмотрены законодательством и имеют определенные юридические последствия. Так вот, некоторые банки включают условия, по которым считается, что заемщик получил это уведомление с момента его отправки в почтовое учреждение, а не адресату, то есть он может и не получить его вовсе, но ссылаться на неполучение уже не сможет. А это напрямую ущемляет права заемщика при оспаривании взыскания долга.  Банк может досрочно потребовать возврата кредита. Также обращаю внимание, что в случае нарушения своих обязательств кредитное учреждение имеет право требовать досрочно погасить кредит, в безакцептном порядке может списывать суммы задолженности с любых счетов заемщика, обратить взыскание на любое другое имущество должника. Не лишним будет поинтересоваться, при каких условиях кредитор может требовать досрочного возврата долга. Например, имелись случаи, когда кредитное учреждение вправе было требовать возврата, если заемщик взял еще один кредит в другом банке, даже, если эта сумма незначительная.Имеются моменты, когда после уплаты всех сборов и комиссий банк имеет право не выдавать кредит при определенных условиях: недостоверные сведения, арест имущества, участие в судебных тяжбах.Одностороннее изменение договора.Следует обратить внимание на такой неприятный для заемщика факт, что банк может включить в договор условия, по которым он имеет право в одностороннем порядке изменять условия договора, процентную ставку, порядок ее исчисления, валюту и сроки. Почему наблюдается рост числа неплатежеспособных заемщиков? Опуская банальную причину, как отсутствие денег для оплаты кредита, хотел бы отметить правовой аспект этих причин. Граждане не глядя подписывают договор, не вникают в его условия, не учитывают свои действия в соотношении с условиями договора, наконец просто игнорируют условия договора.  Дело даже не в правовой безграмотности, хотя и это имеет место быть, а в правовом нигилизме, главнаая цель – получить заветный кредит, а последствия мало кого интересуют. Хотя условия изложены в принципе на понятном языке и доступны для восприятия. Нередки  случаи мошенничества со стороны некоторых граждан, они предлагают нуждающимся гражданам решить вопрос с оформлением кредита на приобретение дорогой бытовой техники. Они договариваются, что технику мошенники реализовывают по заниженной цене третьим лицам, а заемщику выплачивают  наличностью  30 или 50% суммы кредита. И все довольны до той поры, пока у заемщика не заканчиваются деньги, и не включается механизм взыскания задолженности. Доказать факт мошенничества сложно. Все должники делятсяна тех, кто может, но не хочет платить по счетам и тех, кто хотел бы но нет возможности. Законодательное регулирование принудительного возврата задолженности в большей мере должно применяться к первой категории, а ко второй категории уместны были бы инструменты института банкротства, по аналогии с юридическими лицами. Все эти факторы ухудшают материальное состояние граждан и противоречат государственным программам и Правительства и Президента по повышению благосостояния граждан. Понятно, что закон суров, но он закон и его надо соблюдать в любом случае, однако государство в целях защиты интересов своих граждан вправе внести нормотворческие коррективы. Понятно, что банки это двигатели экономики, опоры финансовой системы и их интересы не должны пострадать, но на мой взгляд необходимо все же соблюдать некий баланс. Андерайтинг банков направлен на обеспечение возврата кредитов любыми, предусмотренными законодательством способами, направлен на снижение риска невозврата путем обеспечения займов залогами, поручительствами, гарантиями, штрафами и неустоками, за счет поступающих доходов от платежеспособных кредитов, однако, возможность дефолта заемщика играет второстепенную роль. От того, насколько разборчиво выдаются кредиты, во многом зависят условия кредитования всех клиентов, ведь возникновение рисков от одних клиентов банки обычно компенсируют за счет других. Выход в ужесточении условий для выдачи кредита и запрет на включение в процентную ставку рисков от невозврата кредитов другими заемщиками.

Руководитель юридического агентства «Бесембаев и Партнеры»
Бесембаев Серикжан
Категория: Мои статьи | Добавил: Serb (25.11.2013)
Просмотров: 922 | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
КОНТАКТЫ
Г. АСТАНА
пр. САРЫАРКА, 17
БЦ "БУРЛИН"



+7 701 514-77-30 zakon2050@gmail.com
Mirum
sample map